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中行理财专家做客名城理财教室 谈正确选择房贷
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(2007-8-31 16:25)
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 | | | | 陶晓平参加名城网聊。 | |
 | | | | 王晔回答网友问题。 | |
名城网讯（记者 糜嘉浩）距上次加息短短1个月之后，8月22号央行宣布再次加息，这已是今年4个月内的第4次加息。与此同时，从8月15日起，存款利息税将从20%降为5%。加息对房贷有一定的影响，名城网网友对此提出了很多问题。今天（8月31日）中行的理财师就对房贷的相关问题一一作了解答。
[房贷选择]
王晔：买房是人生的一件大事，贷款买房是绝大多数购房者采取的方式，第一是贷款的期限，贷款利率，老百姓要贷多少钱？贷多少年来？从现在按照国家的规定，建筑面积在高在90平方米以上的要达到8城。同时要参考贷款人的职业、收入、家庭的其他的经济情况，对购房者来说，如果想获得比较多的贷款，在办理业务的时候，是要尽可能的大胆一点把自己的收入情况、包括自己其他的经济来源反馈给银行，这个信息银行是保密的，这样的话，可以保证购房者可以顺利的获得贷款额度。
从贷款期限来讲，一个是客户本身的选择，他需要贷多少年？第二是客户的工作职业情况跟年龄有关，一般来说，贷款的期限是不能超过65周岁。在选择期限的时候，你们要结合你们的经济状况和还款的能力如果一开始，你的经济收入有限，还款在你的家庭成本较高的时候，不妨将你的还款期限拉长，以后你的收入提高的时候，可以向银行申请缩短贷款期限。贷款利率的对普通的购房群体，银行的贷款利率都有优惠的，在国家规定的基础上下浮15%，这是银行所能下浮的底线。比如说银行通过调查发现，这个客户可能已经有多套住房贷款，第二解决对客户来说，有不良的记录迹象这样的客户来说，像商业银行本身的风险考虑来说，银行不会去优惠，如果说，想再贷款方面想得到更多的优惠的话，要保持自己的良好的信用记录。
[直客式房贷]
中国银行的直客式房贷，有两种，之前，从2006年开始，一个是一手房的贷款，第二是二手房贷款，一手房的直客式房贷的贷款，我们主要是为这样的一种情况的朋友提供，我们也知道传统的住房贷款，目前是客户向银行申请贷款，因为他买的是期房，这个是由开发商为他做一个期限担保。贷款买房是一次性买房中间开发商担保的是不一样，往往一次性付款的话折扣会更多一点，一方面需要卖房，另一方面他的或者是他的家人目前没有住的房子，可以申请我们的直客式房贷。
银行在这个过程当中，是不需要开发商来担负责任的。这样的话，作为借款的一次性付款。第二是二手房贷款，这个应该说这个产品和直客式房贷相比的话，我们的优惠就更多了，目前是通过中介来交易的，必然向中介交付一定的费用，买卖双方是0.7—1%，如果要贷款的话，还要向客户支付一定比例的担保费。他们可以到银行来，银行作为一个见证方或者是监管方，这样模式，首先对于买房双方的话，是比较方便的，资金的安全性也可以得到保证。并且银行会出具法律上认可的书面的承诺，一旦出现问题的话，可以直接来追究银行。
同时银行可以不提供一站式的服务。可以以比较低的价格完成后续的贷款或者是颁证的手续，和银行合作的中介机构只是收取一些手续费，银行在此之外是不收取相关的费用的。易居宝房贷比通过中介交易的模式的话，可以帮助客户节省一些费用的。易居宝有比较大的优惠，实际上获利很多了。可以节省差不多1万元左右。我们可以采取一个另外优惠的措施的。
[等额本金和等额本息的区别]
等额本金和等额本息是按月或者是按期等额本息叫做等额还款法。等额本金每个月还款的金额是本金是一样的，利率是递减的。等额本息是一个公式，每个月的本金和利息之和是一致的，在构成里面的话，本金是不一样的。一开始是利息占多数，本金占少数，到了后面的话相反。要取决于朋友本身的资金计划，从总的来说，贷款期限和利率相同的来看，他支付的利息是小于等额本息的。但是，等额本金有这样的一种情况，在贷款的初期你的还款压力会比较小。等额本息的还款法是每个月基本一致的。这要看客户的实际需求。
尤其是刚参加工作的朋友，他情愿参加每个月相对固定的还款金额，这样的话会方便他每个月的资金支出。同时还有的朋友可能会想得更多一些，认为贷款作为人一生当中的消费需要，他也会采用等额本金的还款法。我给这个朋友的建议是，根据你的资金充裕度来做，反之用等额本息。我们中国银行给客户提供这样的服务，我们允许在贷款中可以互换。比如一开始采用的等额本金但是后来你可以采取等额本息。这样的话，相对压力会比较小。是一个两全其美的办法。
[理想之家品牌]
理想之家是中国银行从去年推出，市场上有消费者和广大的居民认同，它的本质是中国银行在传统的贷款品牌的基础上，整合了一些新的服务，比如说传统的贷款房贷、车贷、投资贷款等等，这些都是传统的品种，满足了客户某一需求，现在的理想之家的目的是，第一我们给客户更多的品种，满足个性化的服务，他虽然也是住房贷款，但是我们希望它能帮助一些客户实现他生前胜利的态度。比如固定利率的推出，以及房贷理财的推出。
我们可以给客户做一些实实在在的优惠，比如和我们签约的合作方如果客户买房买车的时候，希望能够给客户一些优惠活动。另外的话，我们想通过银行的周到的服务，比如还款方式的变更、置换等服务，通过更多的服务能满足客户更多更全面的需求，同时想让我们的品牌为更多的老百姓所接受、所认同。最后我把我们理想之家的品牌，希望大家对中国银行的支持，同时希望在中国银行的服务之下，把理想带回家。
(肖平编辑)
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