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中行理财专家做客名城理财教室 谈正确选择房贷
(2007-8-31 16:25)
 
 


 
陶晓平参加名城网聊。
 
王晔回答网友问题。

  名城网讯(记者 糜嘉浩)距上次加息短短1个月之后,8月22号央行宣布再次加息,这已是今年4个月内的第4次加息。与此同时,从8月15日起,存款利息税将从20%降为5%。加息对房贷有一定的影响,名城网网友对此提出了很多问题。今天(8月31日)中行的理财师就对房贷的相关问题一一作了解答。

   [房贷选择]

  王晔:买房是人生的一件大事,贷款买房是绝大多数购房者采取的方式,第一是贷款的期限,贷款利率,老百姓要贷多少钱?贷多少年来?从现在按照国家的规定,建筑面积在高在90平方米以上的要达到8城。同时要参考贷款人的职业、收入、家庭的其他的经济情况,对购房者来说,如果想获得比较多的贷款,在办理业务的时候,是要尽可能的大胆一点把自己的收入情况、包括自己其他的经济来源反馈给银行,这个信息银行是保密的,这样的话,可以保证购房者可以顺利的获得贷款额度。

  从贷款期限来讲,一个是客户本身的选择,他需要贷多少年?第二是客户的工作职业情况跟年龄有关,一般来说,贷款的期限是不能超过65周岁。在选择期限的时候,你们要结合你们的经济状况和还款的能力如果一开始,你的经济收入有限,还款在你的家庭成本较高的时候,不妨将你的还款期限拉长,以后你的收入提高的时候,可以向银行申请缩短贷款期限。贷款利率的对普通的购房群体,银行的贷款利率都有优惠的,在国家规定的基础上下浮15%,这是银行所能下浮的底线。比如说银行通过调查发现,这个客户可能已经有多套住房贷款,第二解决对客户来说,有不良的记录迹象这样的客户来说,像商业银行本身的风险考虑来说,银行不会去优惠,如果说,想再贷款方面想得到更多的优惠的话,要保持自己的良好的信用记录。

   [直客式房贷]

  中国银行的直客式房贷,有两种,之前,从2006年开始,一个是一手房的贷款,第二是二手房贷款,一手房的直客式房贷的贷款,我们主要是为这样的一种情况的朋友提供,我们也知道传统的住房贷款,目前是客户向银行申请贷款,因为他买的是期房,这个是由开发商为他做一个期限担保。贷款买房是一次性买房中间开发商担保的是不一样,往往一次性付款的话折扣会更多一点,一方面需要卖房,另一方面他的或者是他的家人目前没有住的房子,可以申请我们的直客式房贷。

  银行在这个过程当中,是不需要开发商来担负责任的。这样的话,作为借款的一次性付款。第二是二手房贷款,这个应该说这个产品和直客式房贷相比的话,我们的优惠就更多了,目前是通过中介来交易的,必然向中介交付一定的费用,买卖双方是0.7—1%,如果要贷款的话,还要向客户支付一定比例的担保费。他们可以到银行来,银行作为一个见证方或者是监管方,这样模式,首先对于买房双方的话,是比较方便的,资金的安全性也可以得到保证。并且银行会出具法律上认可的书面的承诺,一旦出现问题的话,可以直接来追究银行。

  同时银行可以不提供一站式的服务。可以以比较低的价格完成后续的贷款或者是颁证的手续,和银行合作的中介机构只是收取一些手续费,银行在此之外是不收取相关的费用的。易居宝房贷比通过中介交易的模式的话,可以帮助客户节省一些费用的。易居宝有比较大的优惠,实际上获利很多了。可以节省差不多1万元左右。我们可以采取一个另外优惠的措施的。

   [等额本金和等额本息的区别]

  等额本金和等额本息是按月或者是按期等额本息叫做等额还款法。等额本金每个月还款的金额是本金是一样的,利率是递减的。等额本息是一个公式,每个月的本金和利息之和是一致的,在构成里面的话,本金是不一样的。一开始是利息占多数,本金占少数,到了后面的话相反。要取决于朋友本身的资金计划,从总的来说,贷款期限和利率相同的来看,他支付的利息是小于等额本息的。但是,等额本金有这样的一种情况,在贷款的初期你的还款压力会比较小。等额本息的还款法是每个月基本一致的。这要看客户的实际需求。

  尤其是刚参加工作的朋友,他情愿参加每个月相对固定的还款金额,这样的话会方便他每个月的资金支出。同时还有的朋友可能会想得更多一些,认为贷款作为人一生当中的消费需要,他也会采用等额本金的还款法。我给这个朋友的建议是,根据你的资金充裕度来做,反之用等额本息。我们中国银行给客户提供这样的服务,我们允许在贷款中可以互换。比如一开始采用的等额本金但是后来你可以采取等额本息。这样的话,相对压力会比较小。是一个两全其美的办法。

   [理想之家品牌]

  理想之家是中国银行从去年推出,市场上有消费者和广大的居民认同,它的本质是中国银行在传统的贷款品牌的基础上,整合了一些新的服务,比如说传统的贷款房贷、车贷、投资贷款等等,这些都是传统的品种,满足了客户某一需求,现在的理想之家的目的是,第一我们给客户更多的品种,满足个性化的服务,他虽然也是住房贷款,但是我们希望它能帮助一些客户实现他生前胜利的态度。比如固定利率的推出,以及房贷理财的推出。

  我们可以给客户做一些实实在在的优惠,比如和我们签约的合作方如果客户买房买车的时候,希望能够给客户一些优惠活动。另外的话,我们想通过银行的周到的服务,比如还款方式的变更、置换等服务,通过更多的服务能满足客户更多更全面的需求,同时想让我们的品牌为更多的老百姓所接受、所认同。最后我把我们理想之家的品牌,希望大家对中国银行的支持,同时希望在中国银行的服务之下,把理想带回家。

 
(肖平编辑)
 
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