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[网聊]寿险专家谈如何选择万能险和重大疾病险
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(2008-4-11 17:20)
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| 李君回答网友问题。 |
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| 黄新华阐述重大疾病性与社保的区别。 |
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名城网讯（记者 李培果 糜嘉浩）目前国内保险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择？重大疾病险是不是只管大病？身故赔吗？……另外， 什么是万能险？对目前深陷股市的散户来说投此险种有什么好处？太平洋保险推出的“华彩人生 终身万能型寿险又有什么特点？今天（4月11日），中国太平洋人寿保险股份有限公司苏州分公司资深保险专家黄新华、李君就做客“名城理财教室”，与网友就上述问题进行了网上的交流。
[何谓万能险？]
主持人：刚才两位嘉宾也简单的介绍了一下太平洋保险的理财产品，刚才李先生提到万能险，到底什么是万能险？
李君：所谓万能险，好象是万能，就是无所不能，这个产品真正的定义就是保险公司将客户每年所交纳的保费再扣除一定的手续费之后专门设立的帐户，有四大特色，第一个是缴费灵活，以往很多的网友买过保险，有20年缴费、或者是10年缴费，如果是没有缴费能力了，就变成一张无效保单，我们这款保单缴费是非常灵活的。第二个是缴费的金额问题，假设我今年缴6000，明年我是不是可以缴1万呢？将来物价上涨我能不能缴2万呢，这个缴费是非常的灵活，你可以选择缴费自由额度。
第二个这宽产品是保障可调，因为人的一生有三个阶段，最重要的是22—65岁之间，这个时候家庭是最需要我们的，比如我投资了万能险，但是我在60岁之后，我真的需要这样的保额吗？
第三个就是月福利，其实是为例最大的一个增值的方式，我们公司每个月都有一个保单收益会公布，比如说在2月份我们公布的收益率是5.299，3月份的也出来了，是5.5。按照当今整个资本市场来看，我们这个收益不算最高，但是我们追求的是一种长期稳健的回报。最后一个特色是收益稳定，那么，我们这个帐户里面，您的钱放进去以后，您所期望的是得到一个收益，什么叫稳定？我们给你一个保底，当我们的收益率低于2.5%的时候公司会按照保底的2.5%给您，这个2.5%在您的整个保单有效期内可能只用到一次，为什么呢？当您的保单不需要的时候，能不能拿回去？可以。有可能您投了20年3个月零8天，就是把2.5%除以365，得到的这个数字就是我们的收益率。这就是我们这个产品的特色。
[商业保险如何补充社保？]
主持人：刚才我们也针对万能险让我们的很多做了一个交流，除了万能险在节目刚开始之前，我们提到一个重大疾病险方面的话题，接下来我们就想问一下我们黄新华经理有关方面的情况，我们知道，现在在养老保险等等方面都很好了，为什么还要投资商业保险呢？
黄新华：各位网友，在我们的展业过程当中，我们遇到很多的老百姓有这样的观念，就是说我已经具有了社会保险了，好象商业保险，重大疾病险好象不需要了，这是我们目前老百姓当中比较普通的一种想法。我本人来讲，我认为保险行业也从事了13年，可能我在商业保险和社保有自己的看法,我认为它是一种互补关系，因为大家知道，我们目前在城镇居民的社会保障体系应该是有限的，在医疗和未来的养老保障方面呢？也可能只能解决一些基本的医疗保障，这些问题在说道中国有13亿人口的大国，人口又特别多的特征，也只能体现现在的一个医疗水平，各个养老问题，只能给它这样一个定义，叫光覆盖，低水平，保基本。在这样的特质的情况下，本身带有法律的强制性，这是社会保险的一个特征情况。如果谈商业保险存在的话，恰好是社会保险这方面的一种补充，它本身带有一种自由选择性，在调整、补充和完善的方面可以满足广大消费者再保险方面的个性化的需求，这样就是也可能为我们创建一个社会主义的和谐社会起到一定的贡献。
[网友问题]
主持人：为什么把“如意健康”称为第四代重大疾病险呢？
黄新华：我刚才也简单的介绍了一下，像我们的“如意健康”有一些主要的特色：第一、根据刚才的特征来讲，就是投保范围广，比如0岁的小孩出生以之后，在规定的时间之内到60岁的时候都可以来参保，第一个特征是老少借宜。第二个是保险期灵活，供你三个选择，比如说我们这个选择有60岁保障期限，70、80岁三种，供消费者自己来选择。第三方面，就是保险期限也非常灵活。第四、保本而且增值。这个增值就刚才说到，有一个带有理财的功能，可以领取一部分的金额，有病治病，没有病的话可以转化为养老金。最重要一个特征就是保费可以豁免。患病不仅可以给保障金，同时你所缴的保险非可以免缴。“如意健康”最大的特征在世面上，现在从我了解的产品当中有一个非常大的亮点，就是豁免之后，可以免缴保险费之后，原有应该交纳的保险费由保险公司交纳。如果得病之后恢复了健康，能够生存到所约定的60岁，或者是70、80岁之后，我们连同他投的保险费，包括保险公司缴的保险费，再加上0.5的利息做一个补充。我们这个产品就符合这样的特征。
主持人：一个网友说：夫妻双方都有医保疾病险，自然买？请设计一下。
黄新华：我来先给这位网友说一下，按照我们一般的客户来做一些交流的过程当中，就是现在的苏州市民，他肯定就有这样的特征，就是已经具有夫妻双方只要在工作，可能单位就按照法律的规定，《劳动法》的规定都要交纳社会保险的费用，一旦拥有社会保障，就具有两方面的基本保障，当然现在是5金，有5个方面，但是主要体现在两个方面，一个是养老，第二个是医疗方面。刚才前面一个跟大家交流的观念，就是既然有了社会保险的话，那还应该在适当的时间有一定的缴费能力的情况下，在自己感觉有保障需求的情况下，应该适时的加一些重大疾病险。像这位网友，现在没有一个平台做一个交流，它的年龄段，可能一下子不能给您一个很确切的说法，但是假设这两位夫妇是在30岁左右的话，是非常好的年龄段可以选择我们的“如意健康”作为一种补充，因为这个年龄段，一般20岁的女性缴费的话是在2500元左右，非常符合这个年龄段，可以得到10万元的保费，到一定的期限可以收回本金，作为养老。
(肖平编辑)
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