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商业保险如何与社保“亲密接触”
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(2008-9-9 09:45)
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苏州人是幸福的。因为在苏州这样一个城市，社会保险覆盖的面几乎囊括了每个角落。 苏州市社会保障各项指标不仅均名列江苏省第一，社会保障制度创新领先全国，外来民工参加养老、医保等人数，都要占到全省的三分之一以上。
但是，光靠每个月交的这金那金，生活的保障就足够了吗?如果想要让自己的生活真正有一个安全可靠的把门人，商业保险是我们每个人都必须考虑的。或许可以这样形容，社会保险讲究的是面，商业保险追求的是点。只有让这两样保险点面结合，我们的生活才算真正有了保障。
两种保险，有何不同
眼下，随着社会保险的普及，大多数人都办理了社保。而其中一部分人认为已经有保障了，不需要再投保商业保险了。但专家分析认为，如果是抱着这种心态才不去购买商业保险的，其实是走进了一个误区。社会保险和商业保险，两者在根本上是有区别的。主要的不同，就在于赔付款的多少。我们不妨来看一个例子。
在苏州地方新政刚出台的少儿医保中，住院费用为起付线500元，在5百到1万元之间的费用报销50%。这时，如果我们买了太平人寿推出的阳光天使商业保险，两者会出现什么不同呢?结算情况如下：张宝宝得急性肺炎住院治疗五天，共花费3000元，其中符合政府医保范围的可报销费用为2000元。张宝宝得到补偿为(2000-500)×50%=750元，补偿比例为25%。如果购买了太平人寿的阳光天使，生效30天后，住院总费用可报90%，同时每天有50元津贴(每次三天免赔)。即报销费用为(5天-3天)×50元+3000×90%=2800元，补偿比例高达93%。
从中不难看出，商业保险能够给出的保障，远远大于社会保险。事实上，社会保险和商业保险，在很大方面存在不同。最大的区别在于保障程度上的差异。社会保险的保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、被保险人的贡献、工龄、地位，由国家单方面决定的，而且只是满足劳动者的基本生活需求，保障程度一般在社会贫困线和在职工资收入之间。而商业保险的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定，商业保险的保障程度相对来说要高于社会保险的保障程度。
另外，两者在实施范围和方式上有极大的差异。社会保险的保障范围是由国家社会保险法规定的，带有强制性。但在我国，社会保险的范围还没有扩展到全体国民，大多社会保险项目还仅限于城镇的国家机关、事业单位、国有企业、部分集体企业，其保障范围是很有限的。而商业保险由于是自愿选择投保，其范围相当广泛，只要是符合保险公司的承保条件、具有保险费负担能力的人员，都可以参加。而且，在保险费的计算和来源上它们也不一样。社会保险的保险费即采取储蓄式，实施个人账户与社会统筹相结合的制度，由国家、企业、个人三者负担，专户存储，统一管理，但仍带有一定的随意性、不稳定性的特点。而商业保险的保险费率，是以数理统计为依据，根据预定死亡率、预定利息率、预定营业费用率计算得来的，由投保人负担，具有科学、合理、可靠的特点。
仅有社保，似乎不够
年前一场车祸，张某不幸去世，家属最后领取到的社会保险金为500多元 (不包括肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金)。这虽然是一个令人很难相信的数字，但从社会保险角度来说，却是合情合理的。社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险和养老保险等五大类。张某虽然参加了社会保险，但由于他是在工作八小时以外的回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围;与失业保险无任何联系;事故后立即身亡，医疗保险没有起到作用;至于养老保险，又因他去世前未到退休年龄，所以也没有。最后，没有购买商业保险的张某，只能拿到那么一点点钱。
苏州人保财险的保险专家解释，政府的基本保险只能保障基本生活，不能够起到维持现有生活水平的作用。社会保险的被保险人只能得到一种最基本的低水平的保障，并受到很多条条框框的限制。比如重疾的住院费用报销上限不高;社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也高;养老金标准太低，社保所领的年退休金只占上年度职工年总收入的四分之一;如果要退保只能退自己交的那一小部分;而且一换单位就会影响社保的连续性等。
除了基本社会保险外，目前比较热的，还有企业补充养老保险金和企业的年金。企业补充养老保险金的主要方式是完全积累制，完全积累制的概念就是，在交费阶段是不发生领取的，但是到退休的时候是直接进行领取。主要的管理人从目前来看是商业保险公司和相应的金融机构。这个保险基本上是属于自愿型保险，领取方式比较自由。而企业年金就不同，和企业基本养老保险账户基本上是一个概念，会跟着这个人一辈子，无论在哪儿工作这个账户会跟着人走。但是企业补充养老保险或者企业年金什么时候会建立，是不确定的。有些公司可能建立的早，有些公司建立的晚，有些公司可能根本就不会建立企业年金，所以我们还是要靠自己来做个人的养老规划。
专家告诉记者，现在人口老龄化的浪潮已经到来，人们都想有一个比较富裕幸福的晚年，想有一个比较完善的医疗资金保障，只靠社会保险是远远不够的。有些家庭或者个人可以在经济条件允许的情况下，应该尽可能地拥有一些商业保险来做保障的补充。
有些误区，需要注意
其实，明白社保不够道理的人现在还是有不少的。由于社保报销比例较低，动辄上万元的医疗住院费用让很多人不得不选择了购买商业医疗保险补充社保的不足。但很少有人知道购买商业医疗保险也是有窍门的。购买不当，也可能多花了钱却少拿了理赔金。
高新区某公司的小张最近生病住进了医院，住院医疗费花掉了他1万元，其中有8000元医疗费属于社保报销范围，2000元医疗费属于自费部分，社保可以为他报销6400元。由于他除了社保外，还购买了保额为1万元的商业保险，所以保险公司还可以再给他补偿一笔。但在去该保险公司理赔时他却意外地发现，如果他购买该公司的另一款产品——住院医疗保险特约，只需交更少的保费，却可以获得更高的赔偿。
这是什么原因呢?保险专家告诉记者，有无社保所需要的商业医疗保险类型是不同的。所以，消费者在投保前一定要考虑如何将社保中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任进行完美对接。
以上面小张的例子来说，其购买的住院医疗(费用型)个人医疗保险对于一般住院的保险责任是：若被保险人因非重大疾病需住院治疗而导致医药费用开支，给付值等于实际医疗费用80%的一般住院保险金，每一保险期间内，累计补偿可达保险单上载明的一般住院保险金额。由于社会基本医疗保险和商业基本医疗保险的责任范围是一样的，自费部分都要小张自己出。这样，这款产品的报销基数为社保未报销部分，即8000-6400=1600元。小张在拿到6400元的医保报销外，他在保险公司能拿到的赔款为(8000-6400)×80%=1280元。这样，他最后拿到手的报销额度总共为7680元，自己还需要付2320元。
但如果他当时投保的是该公司的住院医疗保险特约的话，就可以多获赔320元，只需自己支付2000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，本公司在保险单所列明保险金额的限额内分档(1000元-5000元报销60%，5000元-8000元报销70%)按治疗费用×(1-被保险人自负比例)。 “保险金额的限额”是指列入医保报销范围的8000元，即赔偿基数就是8000元。按照条款规定，1000元免赔额外，适用两个档的赔付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上医保报销的6400元，理论上，小张可获得10900元赔偿，但根据规定不能超过实际住院开支，另外，2000元的自费药部分需要小张支付，所以小张最后可获得的赔偿金总共可达到8000元，比购买第一种产品多得320元。
其实，像小张遇到的这种情况在很多保险领域都存在。根据规定，对于社保覆盖范围内的商业保险，不管从费率还是赔付方面都有特别的地方。想要真正实现两者无缝对接，除了在投保时多问多想，最好得找个专家咨询咨询，做到明明白白投保。
链接;
社保与商保的四大不同
赢利
社会保险——非盈利
商业保险——要赚钱
社会保险与商业保险的最本质区别就是非盈利性。社会保险是不盈利的保险，其所筹集的保险费只能用于被保险人，专款专用。此外，社会保险经办机构的成本是由政府开支的，严格执行收支两条线。而商业保险是以盈利为目的的，保险代理人的提成及保险公司的运营成本都要从投保人的保险费里支出。
条件
社会保险——无条件
商业保险——有要求
老百姓参加社会保险是不用体检的。也就是说，社会保险不排斥有疾病的人群，即使已经得了大病，仍然可以参保。而商业保险恰恰不允许得病的人参保，或对有病的人提高保费。商业保险是在健康人群中建立一种风险保障制度。
年限
社会保险——年年报
商业保险——一次性
社会保险是以年度为结算单位的，第二年还可以享受相同待遇。虽然每年有报销最高限额，但第二年仍然可以报销这么多，这样就为真正有病的人解决了实际困难，降低了风险。而商业保险只报一次，也就是说是一次性给付。
出资
社会保险——政府帮忙
商业保险——自掏腰包
社会保险由政府和个人共同出资，而商业保险完全由投保人自己出资。
(xinyu摘自城市商报)
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