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银行理财师巧给两家难题支招
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(2008-9-9 09:47)
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本期主角一
曾女士(化名)今年34岁，自由职业者，她先生35岁，工作稳定，孩子7岁。
家庭资产状况
曾女士年收入大约60000元，无社保，有2003年买商业保险平安康顺女性重疾附加防癌，保额7万，意外保额5万。她先生年收入65000元，社保全。有2003年买商业保险平安鸿鑫终身寿险，保额9万(55岁后是3万)。孩子有2003年买平安鸿盛终身寿险，保额2万，这份保险想要退保了。
目前房子两套，一套自住 (市值70万)一套出租(1200元/月)，需还贷15万，9年还清。逐月递减。
每月花费5000元 (包括房贷2000元/月)，目前还有外债8.5万未还。目前存款2万,基金1.6万。
理财问题
想要解决孩子的教育费用和曾女士夫妇的养老问题。
本期主角二：
钱女士(化名)及其先生，均为36岁，孩子12岁
家庭资产状况
目前家庭每年的总收入大概在10万元左右，有一间小店面房，眼下大约市值10万元以上。
手头有现金10万元。去年9月，购买了基金，分别是融通领先基金6万元、中邮核心成长9万元、融通新蓝筹22万元，现在处于深度套牢中。在投资基金以前，并没有什么投资经验。
结婚时，钱女士一次性购买了商业养老保险，到60周岁时，大约能有3000元/年;另外，还有20年缴的夫妻互保型保险，目前已经交了3年，每年年缴保费2000元，保险的保额分别为钱女士3万元、先生6万元。
孩子投保了少儿教育金保险，共需要缴16年，现在已经缴了8年，到时将分三次进行给付。
钱女士夫妇都保有农保。
理财问题
手里的基金该如何操作?还想买个店面房，该怎么办?
家庭财务分析
目前，该家庭的全年收入为13.94万(6万+6.5万+1.44万租金收入)，如果外债可以分两年还的话，每年需要还4.25万元，如此一来，曾女士家庭的年支出就达到了10.25万元(5000×12+4.25万元)，不计算保费的话，每年可以有节余3.69万元。
两年的结余率为25.80%，而两年后，还掉了外债，家庭的结余率则可以达到57%。
另外，该家庭还有存款2万元,有基金1.6万元。
理财建议
曾女士先生有基本的社保，又有了商业保险平安鸿鑫终身寿险，基本的养老方面没问题，而曾女士目前是自由职业者，无社保，她的平安康顺女性重疾附加防癌是疾病保险，因此，她还需要一份意外保险，建议可以每年购买一份意外保险，保费在100元-200元左右，保额大约在5万元-10万元左右。另外，需要提醒曾女士的是她还需要一份养老保险，但可以在两年后贷款还清后再购买，保费总额不要超过家庭总收入的10%左右。孩子的保险建议尽量不要选择退保，因为会有一定经济损失的。
根据目前的情况，曾女士家庭每月有3000元可支配，建议曾女士可以做定期定额的投资，其中1000元可选股票性基金投资，作为夫妇两人的养老金，数十年后这笔小小的投入有望成为一笔可观的养老金，另外2000元结余，1000元选混合型基金，以备将来孩子读大学或出国深造时所需要的费用，1000元买债券型基金，用于孩子读高中的费用。而曾女士的2万元存款，则建议其中1.5万元存活期存款，作为家庭的备用金，另外0.5万元买货币基金，相对活期储蓄，利息高一些又比较灵活方便。已购买的基金，建议眼下不用考虑追加投资，在还掉外债后再根据市场情况考虑进行追加。
第二套出租的房子，则建议曾女士考虑精装修一下，从而提高租金收益率。
家庭财务分析
从上可以看出，钱女士的财务状况还是比较健康的，主要金融资产约47万，无负债、年收入也不低，基本符合本地区处于成熟期的家庭应有财务水准。
钱女士已有很好的理财意识，分别对自己和丈夫的养老、子女教育以及家庭保障方面做了初步安排，在投资方面也进行了一定的资产配置。但是，理财师认为仍存在以下主要问题：
在家庭保障方面，可以看出钱女士有很好的保险意识，分别对养老、子女教育、社会保障方面都作了安排。但还是稍欠充分。
虽然金融资产已进行了配置，但是仍然过于简单，78.72%的基金和21.28%的现金。
基金方面配置的都是股票型基金，特别是对于一个第一次进行金融投资的人来说，一下子把家里四分之三的资金都投资于高风险产品，说明风险意识还是比较弱的。而低收益的现金又保留过多。
理财建议
由于钱女士夫妇保有农保，因此推测夫妇俩应该属于自由职业人士，可能是利用自家的门面做一些生意。农保只能提供较低生活水平的保障;而她结婚时购买的养老保险(估计是独生子女父母养老金保险)每年只能给付3000元，实在是杯水车薪。钱女士要想退休后有一个有尊严的晚年，还得加大这方面的投入增加商业养老保险。另外钱女士对家庭成员的大病医疗保障没有关注，这方面的支出虽然属于纯消费类的，但是关键时刻却能力挽狂澜，做家庭的保护伞。因此，建议根据收入、支出情况增加夫妇俩的养老保险和一家三口的大病医疗保险。现在各家保险公司提供的产品都大同小异，可比较价格后作出选择。
资产配置方面：减少现金的持有，一般持有家庭月支出的3-6倍即可，而这部分资金还可以投资货币基金，增加投资收益。另外可申请信用卡以备不时之需。其余资金建议投资于银行的稳健型理财产品，降低风险、提高收益。
关于基金投资方面，在这种弱市振荡整理的格局下，还是应该着眼于一些仓位较低，长期业绩比较稳定，对大盘风险有一定抵御能力的基金品种。基金在前一段的调整中已降低了仓位，风险已经相对降低。她捂“基”的想法也不能说不对，但是适时调整表现欠佳的基金还是必要的。
截至6月底钱女士持有的三只基金的持仓明细：
基金名称 股票比例 债券比例 银行存款
中邮核心成长 87.25% 8.71% 4.32%
融通新蓝筹 47.73% 38.07% 14.06%
融通领先基金 81.63% 9.92% 8.80%
分析这三只基金最近一年的风险和盈利能力：中邮核心成长盈利能力较低，处于平均水平之下;波动较大，高于平均水平;风险高于绝大多数基金;融通新蓝筹盈利能力中等;波动情况处于中等水平;风险较低，处于平均水平之下。融通领先基金盈利能力中等;波动情况处于中等水平;风险较高，处于平均水平之上。另外，进行基金投资时注意不同基金种类的配置，以分散投资风险。而选择偏股型基金时，配置型基金更加灵活，攻守兼备。另外在基金投资中采用基金定投可以很好地规避选择时机的问题。
关于购买门面房：如果是准备用作出租，则建议钱女士考察一下租金的收益是否高于同期无风险投资收益，是否有升值潜力;如果是自用，同样也要考虑租金的收益是否低于同期无风险投资收益，如果低的话租赁可能比自己购买更划算。
业内人士认为购买门面房应该注意以下几点：1)周边消费要具持续支撑力。除了附近已有的社区居民外，周边还应具备一些具有支撑力、延续性的消费人群。 2)区域内商户引入的商业内容必需与商铺的目标客户的定位匹配。因为消费人群定位与自己的经营定位会存在先天的差异。 3)商业规模与消费人数匹配，在确定周边消费人群具备一定消费能力，并且产品定位正确的基础上，投资者还必须了解商业经营面积与周边消费群体数量是否相匹配。一般来说，人均商业面积在0.5平方米以内就已经能够满足正常的经营和消费需求。大于0.5平方米不能带给投资者足够的回报。
(以上观点仅代表个人观点，不构成买卖的建议，基金过往的业绩不代表将来的表现，投资有风险，入市需谨慎。 )
(xinyu摘自城市商报)
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